信用卡不良记录的产生主要有以下几种原因：

无力偿还透支额度：

部分持卡人由于过度消费或其他原因无力按期偿还借款，导致信用卡不良记录的产生。这种情况在2011年形成的不良记录中占比19.6%。

利用信用卡进行恶意透支：

部分持卡人追求生活享受，恶意透支信用卡或采取套现的方式，导致不良信用记录产生。这种情况占总比例的3.2%。

利用信用卡投资：

部分持卡人“以卡养卡”，通过信用卡进行投资，因投资风险过大，导致部分以“卡养卡用”者无力偿还本息，形成不良信用记录。这种情况在2011年总评不良记录中占比1.2%。

个人信息被盗用：

由于个人身份信息被盗，在持卡本人不知情的情况下被人冒办冒刷信用卡，或以持卡人名义刷卡消费，进而引发不良记录。这种情况占年均不良记录形成总比例的0.4%。

注册信息更换，银行提示信息无法送达：

有些银行业机构使用纸制信件通知客户，因信用卡数量过多，客户在变更资料时出现疏漏或错误，无法及时通知客户造成短期逾期，形成不良信用记录。这种情况在形成的不良记录中占总比例的8%。

未足额还款：

信用卡还款时记错还款金额，或绑定的自动还款银行卡余额不足未能足额还款，导致未足额还款，不但全额罚息还要影响信用记录。

信用卡注销不彻底：

有些客户虽在柜台销卡，但因与银行间缺乏沟通交流，未电话确认，致使信用卡未真正注销，从而产生年费，导致不良信用记录。

“睡眠卡”：

有些客户申领信用卡是碍于朋友的面子，在不情愿的情况下办理的信用卡，属于被动申领。新卡申领后，客户本人用卡意愿不强，则出现长期不用的闲置卡或信用卡从未开启的现象，造成了事实中的"使用中睡眠卡"，致使办理的新卡在睡眠中透支了卡费，形成不良信用记录。

手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期 ，也会造成不良记录。

被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

建议：

合理使用信用卡：

持卡人应合理消费，避免过度透支。

及时还款：设定还款提醒，确保在还款日前足额还款。

保护个人信息：妥善保管个人身份证件和信用卡，防止被盗用。

及时注销不再使用的信用卡：避免因未及时注销而产生年费。

及时挂失丢失的信用卡：防止他人恶意透支。