贷款年限的计算主要依据以下几个因素：

法定退休年龄

商业贷款和公积金贷款期限最长为30年，但不超过借款人的法定退休年龄。男性法定退休年龄为65岁，女性为60岁。有些银行可能将贷款期限与借款人年龄之和的限制放宽至70岁。

借款人年龄

借款人年龄加上贷款期限通常不得超过65岁，有些银行可以放宽到70岁。

房龄

贷款期限与房龄之和必须小于等于一定年限，通常为40年或50年，具体年限根据银行的不同政策而定。房龄越大，可贷款年限越短。

银行政策

不同银行有不同的贷款政策和年限要求，借款人需要具体咨询所选银行以获取准确的贷款年限信息。

示例计算

假设一位男性借款人的年龄为50岁，他想申请一笔住房贷款：

根据法定退休年龄，男性65岁，因此他的贷款年限最多为15年（65岁 - 50岁）。

如果考虑房龄，假设房龄为20年，则根据某些银行的政策，贷款期限可能与房龄之和的限制有关，可能进一步缩短。

建议

提前规划：借款人应根据自己的年龄、收入、家庭状况等因素，提前规划贷款年限，以确保贷款额度和还款能力相匹配。

咨询银行：在选择银行和贷款产品时，借款人应详细咨询各银行的贷款政策和年限要求，选择最适合自己的贷款方案。

考虑还款能力：借款人应根据自己的还款能力选择贷款年限，避免因贷款期限过长而造成还款压力过大。

通过以上因素的综合考虑，借款人可以获得更为准确的贷款年限，从而更好地规划个人财务。